Cálculo de intereses de una cuenta corriente

Cómo calcular los intereses de tu cuenta corriente.


Para realizar dichos cálculos existen varios métodos posibles pero el que utilizan actualmente la mayoría de bancos es el denominado: método hamburgués (el nombre viene de que se empezó a utilizar en la ciudad de Hamburgo).

El método hamburgués es el sistema para el cálculo de intereses, que realiza los cálculos a partir de los saldos que va arrojando la cuenta a medida que se registran los movimientos que se vayan produciendo, por orden cronológico. Es decir es un calculo teniendo en cuenta el saldo que tiene la cuenta cada día.

El método hamburgués se compone de 2 elementos principales:

  • Números acreedores y deudores: Los números acreedores y deudores son el resultado de multiplicar los saldos existentes en la cuenta corriente por el número de días que se mantienen. Los acreedores son los que salen de saldos positivos y los deudores son los que salen de saldos negativos. Sirven para tener una cifra estándar y normalizada sobre la que calcular los intereses. De este modo, si has tenido 1.000 euros desde el día 1 del mes, durante 15 días, los números acreedores de esa franja de días serán 15.000 (y los deudores 0 ya que no tienes números rojos). Si el día 15 el saldo cambia a 500 euros, los siguientes 15 días el saldo pasará a ser de 500 euros, y los números acreedores de esos 15 siguientes días serán 500 * 15 = 7.500. La cantidad final de números acreedores calculados para el mes, sería de 15.000+7.500. (NO son euros, son números acreedores).
  • Divisor fijo, es el cociente entre el número de días comerciales (360) o naturales (365) y el interés anual ofrecido por la cuenta corriente. El interés acreedor o deudor a liquidar al final del período será el resultante de dividir los números acreedores o deudores por el divisor fijo.

Ejemplo: Sea una cuenta corriente al 4% con un saldo inicial de 1000 euros el día 1 de Enero. Este saldo se mantiene hasta el día 11 en que se realiza un ingreso de un cheque por 9000 euros. Los 10000 euros resultantes tras 5 días se ven reducidos a 5000 euros por un pago de amortización de hipoteca. Finalmente los 5000 euros de saldo se mantienen hasta final de mes. Es decir, los saldos que hemos tenido en la cuenta son:

1.000 euros > durante 11 días

1.0000 euros > durante 5 días

5.000 euros > durante 15 días

Números acreedores = 1.000 * 10 dias + 10.000 * 5 dias + 5.000 * 15 = 135.000

Divisor Fijo = 360 / 0,04 = 9000

Intereses acreedores = 135.000 / 9000 = 15 euros

Por tanto los intereses liquidados a final de mes serán 15 euros.

(A los que habría que restarle la retención si la tuviese)

Herramienta: hoja excel que te permitirá calcular los intereses: http://ahorradores.net/module-Downloads-display-lid-7.html

 

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