Cuenta Vista

Definición

La Cuenta Vista o Cuenta de Ahorro es el producto mas sencillo que tiene la Banca.

Es un deposito donde el cliente da al banco o caja una cantidad de dinero, pero el producto tiene que cumplir que el cliente tenga disponibilidad inmediata sobre él (es decir esta a la Vista, en jerga bancaria). Son las cuentas de toda la vida. Ademas están cubiertas por el Fondo de Garantía Depositaria – FGD de forma que su riesgo es muy bajo.

La pregunta fundamental es por qué le dejamos el dinero al banco en este tipo de productos, la respuesta es sencilla, nos lo guardan de forma que evitamos que nos lo roben de casa, nos ofrecen servicios como transferencias, domiciliaciones, ingreso de nomina, tarjetas,…. de forma que nosotros gestionamos ese dinero sin llevarlo encima y de forma automática. En algunos casos hasta nos dan intereses.

 

 

 


 

Conceptos que afectan al funcionamiento de una cuenta vista

“Naturaleza de los Saldos”.

Lo normal es que nosotros mantengamos el saldo “acreedor”, es decir, positivo. En este caso, el banco es el que nos debe nuestro dinero. Hay casos en los que la cuenta se puede quedar deudora/descubierto, saldo negativo, en números rojos, eso tiene consecuencias ya que nos pueden penalizar con comisiones e incluso bloquearnos la cuenta por morosos.

El saldo de la cuenta es el dinero que tienes. Cuando hay un movimiento, ya sea de pago o cobro, este se añade o se quita del saldo. El “Saldo Diario” es el saldo al Final del día.

Estos coceptos son los que se usan para realizar los Números comerciales, con los que se calculan los intereses y cálculos de comisiones.

 

“Descubierto autorizado”

A veces nos quedamos en descubierto, con autorización del banco. Normalmente va asociado a que el banco nos considera un buen cliente. Esto significa que se nos permite tener un “descubierto autorizado de una cantidad x” de forma que aunque nos quedemos en números rojos o deudores no tenemos penalización (puede que si que tengamos que pagar intereses, pero no comisiones). Por ejemplo, por tener la nómina domiciliada, durante los 3 últimos días del mes se te permite tener un descubierto autorizado igual a tu nomina media de los últimos 3 meses, ya que el banco sabe que en menos de 72 horas ese dinero va a ser ingresado. Ojo depende de la entidad y del producto contratado, no todos lo tienen y no todos lo tienen igual, esto es como en botica.

 

“Pignoración”

Este concepto significa que aunque tengas saldo, el banco te lo bloquea por alguna razón, por ejemplo has recibido un “regalo” y por contrato se bloquea parte de tu saldo por un tiempo (vaya regalo, realmente es un deposito encubierto) , o por emisión de cheques, bloqueos judiciales parciales, vamos por cualquier cosa que el banco pida una garantía y que mejor garantía que el dinero que ya tienen.

 

“domiciliación bancaria” , recibos.

Es uno de los servicios mas usados en las cuentas vista, pero como todo, hay que controlarlo. Para el que no lo sepa es un compromiso para que ciertos gastos regulares se paguen usando tu dinero sin que tu tengas que ir a la oficina bancaria a autorizarlo. Esto tiene cosas buenas y malas:

  • Las buenas, no se te olvida pagar por algo que se repite, como el agua, luz, electricidad …, no tienes que hacer nada para gestionarlo.
  • Las malas, que nos dejen la cuenta en descubierto (números rojos). Que te domicilien algo que no es nuestro por error, en este caso lo mejor es revisar todos las domiciliaciones de forma regular para que no nos cuelen nada. Pero respecto a esto, la ley ha cambiado tenemos la posibilidad de devolverlo. El banco de España nos dice que tenemos 13 semanas desde que se realiza el apunte, si esta justificado. Ojo con usar esto a lo loco solo se puede usar para lo justificado de verdad (no es tuya la factura, te han pasado dos veces la misma, …) , no porque no estés de acuerdo en lo que te han cobrado en la factura del móvil, por ejemplo. Ya que puedes acabar en un listado de morosos, y ahí, entrar es fácil … pero salir es más complicado, y estarás marcado para todo el sistema bancario, eres un Moroso Oficial.

 

Fecha Valor/Fecha Contable” esto es un lío para los que no trabajáis en el mundo bancario y lo entiendo. Voy a poner un ejemplo sencillo para ver si se entiende:

  • a fecha contable es la fecha en la cual se hace la operación, ojo no la fecha en la que la pides que se haga algo sino la fecha en la que el banco lo hace.
  • La fecha valor es la fecha en la que se debe computar la operación, por ejemplo los intereses de un deposito se pagan al vencimiento aunque te lo calculen dos días antes o dos días después la fecha valorada(puede hasta que sea domingo). Técnicamente es muy importante ya que los saldos que se usan para el cálculo de los intereses son con las fechas Valoradas.

El ejemplo sencillo:

  • Básicamente, imagina que vas a hacer una transferencia bancaria y le introduces una fecha para realizarla que resulta que es domingo. Evidentemente, el domingo no se realizará la operación porque los bancos no trabajan el domingo. En este caso, la fecha valor, es decir el domingo, pero la fecha contable, es el lunes que es cuando se contabiliza esa transferencia.

Ejemplo con más complejidad:

  • Vas a realizar una transferencia. Tu saldo antes de la transferencia es de 2.500. La transferencia la realizas el día 1 de junio(viernes) por 1.000 euros. Tu “saldo diario” (saldo a final del día el que vale para un banco) es de 1.500. En este punto, tanto la fecha contable como la fecha valorada del movimiento ha sido la misma, 1 de junio.
  • Hasta el 31 de mayo tu saldo contable ha sido de 2.500 y el 1 de junio en adelante 1.000.
  • Sin embargo, el 15 de junio rechazan la transferencia por lo que el movimiento tiene dos fechas (fecha contable, la fecha que se realiza el movimiento el 15 de junio y fecha valorada la del alta de la transferencia 1 de junio)
  • Con lo que si vemos los saldos, contablemente tenemos hasta el 31 de mayo 2.500, del 1 a 14 de junio 1.500 y el 15 de junio 2.500. Pero valoradamente , como los dos movimientos son del mismo día, se anulan con lo que el saldo valorado es siempre de 2.500. Es decir si te devuelven el dinero, es como si nunca hubieses realizado la transferencia, con lo que el saldo valorado siempre ha sido 2500.
  • Ahora la pregunta es:  si te tienen que pagar intereses sobre tu dinero, ¿sobre que saldo se calculan? fácil, sobre el saldo valorado siempre, es decir, ¿qué saldo tenias del 1 al 14 de junio?, pues tenias 2.500 y no 1.500.
  • Un lío si. Pero Super importante para reclamaciones de intereses mal pagados. Ya que los “saldos diarios” usados no son los que la cartilla tiene.

 

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