Depósito

Un depósito es uno de los productos mas viejos y mas sencillos de la banca tradicional.

Su funcionamiento es muy sencillo. Tú le dejas una cantidad X durante un tiempo al banco y este esta obligado a pagarte unas cantidades en unos plazos pactados. Y ya esta, eso es un Depósito.

Ahora dos cosas que hay que tener en cuenta:

  • no confundir con productos como Fondos, Preferentes, obligaciones, bonos, … ni nada parecido; que nos os den gato por liebre.
  • Es un producto muy seguro ya que en caso de que el banco no pueda devolverte el dinero en caso de quiebra, el fondo de garantías de depositos se hará cargo de la cantidad invertida, vamos que tienes garantía del Estado.

Contratad Depósitos si queréis seguridad y no seáis avariciosos.

Conceptos que intervienen.


 

 

Fecha de Vencimiento, todo deposito tiene definida una fecha de vencimiento, vamos el día en el que el banco te devuelve la cantidad que les has dejado.

Plazo, el tiempo desde la apertura y la fecha de vencimiento, lo mas normal es que sean anuales, mensuales, semestrales, pero los hay hasta diarios. Esto es el tiempo que el banco se queda con tu dinero.

Nominal, es la cantidad que les dejas al banco.

Tipo de Intereses, el % que se paga se suele informar del TAE, aunque en este caso como no suele haber comisiones, se puede trabajar con el Tipo de Interes Nominal que es mas sencillo de trabajar, por ejemplo 3 % durante un año ( es decir 3% / 12 = 0,25% al mes es lo que nos pagarían)

Intereses, el importe que se paga, para ello se usa el Tipo de Interés.

Retención, es la cantidad que el Estado se queda y se calcula sobre los intereses cobrados

Periodo de Liquidación, es cuando te pagan los intereses. Si es mensual/trimestral/semanal/anual/bianual, te pagan cuando toque; pero si es al vencimiento es todo al final, y si es a la apertura significa que te pagan primero los intereses y después al vencimiento solo te devuelven el dinero. También si es mensual/trimestral/semanal/anual/bianual se indica el día de cobro, puede tener que ver con la fecha de apertura o ser un dia determinado del periodo, el primero o el ultimo. En cada Contrato viene especificado claramente.

Cancelación anticipada, es cuando antes de llegar la fecha de Vencimiento decidimos llevarnos el dinero, en este caso tenemos que tener en cuenta que podemos haber firmado en el contrato que en caso de que incumplamos nuestro compromiso de dejar el dinero en el Banco, puede tener una penalización de dicho Deposito, es decir, que nos cobren por Cancelar el deposito, e incluso esta penalización puede afectar al nominal del depósito. Esto es legal y hasta razonable ya que has incumplido el contrato. Con lo que leeros bien la letra pequeña de los contratos. También hay productos que pueden hasta no permitir dicha cancelación anticipada.

Renovación Automática, este tema es sencillo de entender pero casi nadie lo tiene en cuenta, cuando tienes un deposito, hay entidades y tipos de depósitos que automáticamente se renuevan y generan otro deposito o el mismo y se cambia la fecha de vencimiento. Pero esto no significa que te mantengan las condiciones iniciales (y normalmente van a peor), con lo que como norma cuando se acerque el vencimiento de un deposito (15 días antes): me enteraría de si el deposito renueva automáticamente y qué condiciones económicas voy a recibir. Y si no son aceptables entonces pedir una orden de NO renovación para que no ocurra. Hay otros depósitos que no tienen renovación, ni siquiera posibilidad de solicitarlo, con lo que habría que mover el dinero a otro producto, en esto hay que ser hábil para no perder dinero, para evitar que crie telarañas en una cuenta vista.

 

Tipos de Depósitos

 


 

Normalmente lo que mas los diferencia es el Plazo y el periodo de liquidación. Los mas normales son:

  • Plazo Mensual, liquidación al Vencimiento
  • Plazo Semestrales, liquidación mensual
  • Plazo Anual, liquidación mensual
  • Plazo Anual y liquidación trimestral

Pero se pueden dar todas las combinaciones que se te pasen por la cabeza.

Hay otro tipo de diferencia: si el tipo de interés es constante o varia. En este caso hay un tipo de depositos los Crecientes estos suelen dar diferentes tipos de interes según va pasando el tiempo, ejemplo: primer año 1%, segundo año 2% y tercer año 3%.

Los depositos Anticipados: en estos la característica es que lo contratas y te dan el los intereses y al vencimiento solo te devuelven el nominal, actualmente estos se ven poco.

Los depositos Variables: en este caso el deposito paga intereses pero en función a algún valor cuantifiable como por ejemplo el IPC normalizado o el Euribor. Son como los Crecientes pero dependiendo de la evolución del indicador puede variar lo que vayas a ganar.

Los depósitos Estructurados, (mis favoritos) en este caso el interés se paga de una cesta de valores o cualquier indicador que fluctue, es como invertir en bolsa pero sin perder el nominal, lo malo que esos valores pueden ir muy bien pero lo que cuenta es a cuanto valen el día del vencimiento con lo que puedes estar todo el año pensando en un beneficio de un 6% y dos días antes, chafarse la bolsa y que valga 0. Y que las formulas para calcular lo que ganas, tengo la sensación que siempre son beneficiosos para el banco. Personalmente no me parecen atractivos, prefiero fondos o jugarnosla en la ruleta de la bolsa.

 

 

 

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