Qué es la SEPA y que debo saber como empresa

Qué es la SEPA?

SEPA procede de las siglas Single Euro Payments Area, o lo que es lo mismo zona única de pagos en euros.

En principio SEPA iba a estar operativa el 1 de Febrero de manera obligatoria, pero se ha ampliado el plazo 6 meses más porque hay bancos que aún no se han adaptado. Los bancos que si se han adaptado a tiempo, como por ejemplo el BBVA, ya permiten pagos a través de SEPA.

sepa

Lo que supone la SEPA es que ahora, ya seas particular o empresa, puedes realizar pagos nacionales e internacionales por medio de transferencias, domiciliaciones bancarias y tarjetas, independientemente del país desde la que la realices, siempre que el destino de la operación sea un país de la zona SEPA.

Los países de la zona SEPA son:

  • Los 28 estados miembros de la Unión Europea (pertenezcan o no pertenezcan a la eurozona)
  • 4 miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio (Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza)
  • Y Mónaco

A parte dentro de algunos países SEPA hay colonias dependientes de esos países que no forman parte de la SEPA:

  • Chipre: Sólo las áreas controladas por la República de Chipre se incluyen; otras áreas reclamadas por la República de Chipre están exentas del derecho de la UE.
  • Francia: No están incluidas la Polinesia Francesa, Nueva Caledonia, Wallis y Futuna, las Tierras Australes y Antárticas Francesas.
  • Países Bajos: Sólo la parte europea está incluida; se excluyen el Caribe Neerlandés.
  • Reino Unido: incluye Gibraltar, pero excluye a las Islas del Canal, la Isla de Man y también excluye todos los otros territorios británicos de ultramar.

También hay otros países que usan el euro que se excluyen: Andorra, Kosovo, Montenegro, San Marino, las bases soberanas del Reino Unido en Chipre y la Ciudad del Vaticano.

El cambio más visible:

Hasta ahora los formatos de cuentas en cada país eran distintos, y para realizar pagos a otros países, a nivel operativo era algo más complejo. Ahora los formatos de cuenta han cambiado para que todos los países tengan un formato más homogéneo.

Es decir, el cambio más evidente será que el CCC (Código de Cuenta Cliente) será sustituido
en todas las operaciones SEPA por un IBAN (Código Internacional de Identificación
Bancaria). Por tanto a partir del 1 de febrero de 2014 necesitaremos informar un IBAN para realizar cualquier operación, nunca más un CCC. Esto supondrá que tendremos que
conocer el IBAN de nuestras cuentas y de aquellas cuentas a las que transfiramos dinero
habitualmente.

Hasta ahora:

CCC>  Entidad Oficina DC Numero de cuenta
9999 8888 90 7777777777
A partir de ahora usaremos este formato de cuenta:
IBAN> Pais DC Entidad  Oficina DC Numero de cuenta
ESDC NNNN NNNN DC NNNNNNNNNN
ES90 9999 8888 90 7777777777

Para realizar transferencias también se aporta el código BIC (Código de Identificación Bancaria), que es el código que sirve para identificar los bancos a nivel internacional. Pero este código desaparecerá paulatinamente y solo será obligatorio para transacciones fuera de España hasta febrero de 2016, momento a partir del cual se usará exclusivamente para operaciones con destino fuera de la Zona SEPA. Por lo tanto en febrero del 2016 todas las operaciones SEPA serán sin BIC.
El BIC de un banco te lo debe proporcionar tu banco pero en la web del banco de españa tenéis un pdf donde podéis localizarlos:

http://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/t2/TARGET2_BE_BIC.pdf

Como ejemplo, el BIC del BBVA es “BBVAESMMXXX”.

¿Como empresa, que debo conocer y saber?

  • Debes conocer tu cuenta en formato IBAN+BIC que es la que debes proporcionar a partir de ahora a tus clientes y debes conocer el IBAN+BIC de las cuentas de tus clientes, proveedores y empleados a los que tengas que hacerles pagos.
  • Si para realizar pagos utilizas ficheros de remesas(en formato .AEB o .XML) que proporcionas a tu banco para que gestione los pagos, debes adaptar esos ficheros a los nuevos formatos de cuenta.
  • Si realizas adeudos, debes confirmar que la información adicional tenga un máximo de 140 posiciones y no de 640 como hasta ahora.
  • Debes recoger y custodiar los mandatos SEPA(las órdenes de domiciliación de tus clientes): Es decir, tienes la obligación de custodiar y recoger el mandato u orden de domiciliación. Una vez firmada la orden de domiciliación, es obligación del acreedor conservar dicha orden. El flujo habitual del mandato será el siguiente:
    • 1. El acreedor rellena la orden de domiciliación con todos los datos necesarios y se la hace llegar al deudor.
    • 2. El deudor firma el mandato y lo devuelve impreso al acreedor para que pueda custodiarlo conforme a la ley.

Cuadro de Diferencias:

Hasta ahora con SEPA
Transferencias SEPA identificación de la cuenta CCC IBAN+BIC
información a proporcionar 72 caracteres 140 caracteres
Formato Remesas AEB 34/34.1 AEB 34.14 o
ISO 20022 XML(este último obligatorio en 2016)
Conciliación bancaria AEB 43 Anexo 4, AEB 43
Hasta ahora con SEPA
Adeudos dierctos SEPA identificación de la cuenta CCC IBAN+BIC
información a proporcionar 640 caracteres 140 caracteres
Formato Remesas AEB 19 AEB 19.14 (basico)
AEB 19.44(B2B) o
ISO 20022 XML(este último obligatorio en 2016)
Conciliación bancaria EEB 43 Anexo 4, AEB 43
Mandatos Custodiar los mandatos existentes (órdenes de domiciliación) Recoger los nuevos mandatos de los clientes, en formato SEPA

Conceptos:

AEB: Asociación Española de Banca

AEB 43 o Cuaderno 43: El cuaderno 43 de la AEB es el cuaderno que regula y normaliza la transmisión de extractos de cuentas corrientes y pólizas de crédito. Este cuaderno, de gran utilidad para la realización de la conciliación bancaria, es también uno de los más olvidados y menos utilizado en el ámbito de la empresa.

AEB 34.14: El cuaderno 34 de la AEB es el cuaderno de la serie “Normas y Procedimientos Bancarios” que regula el servicio que permitirá a los clientes ordenar la emisión de transferencias SEPA en euros (SEPA Credit Transfer), la emisión de otras transferencias en euros con países que no forman parte de la zona SEPA y la emisión de cheques bancarios y cheques nómina en euros para pagos nacionales.

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2 Responses to Qué es la SEPA y que debo saber como empresa

  1. Luis Manuel Ortiz Muñoz says:

    Trabajo con la caixa, y la última transferencia que realicé a otra cuenta, en este caso el BBVA,lo hice introduciendo como siempre el CCC. La misma app de mi cuenta calculó el IBAN automáticamente y lo introdujo en el recuadro correspondiente.
    Parece que en cierto modo nos quieren facilitar la adaptación a la nueva normariva.
    Un saludo.

  2. Luis Manuel Ortiz Muñoz says:

    Si a alguien le puede interesar, me pasaron este enlace en el que introduciendo nuestro numero de cuenta convencional, nos calcula el IBAN de nuestra cuenta.
    Aqui dejo dicho enlace: http://es.ibancalculator.com/bic_und_iban.html

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