TAE – Tasa anual equivalente

Tipo de interés TAE(tasa anual equivalente):

Definición


Es el tipo de interés nominal estandarizado a un año que recoge factores que aumentan o reducen la rentabilidad, como por ejemplo, incluir las liquidaciones de pago.

 

Definición Simple y explicaciones


En resumen, el TAE es como el precio por kilo del mercado financiero: Es el tipo de interés que te van a aplicar realmente ya que tiene en cuenta recargos, comisiones y cualquier concepto que reduzca o aumente la rentabilidad. Además es un tipo de interés anualizado, es decir, equivalente a lo que te pagarían en un año. Cuando todos los productos financieros aplican estas reglas al tipo de interés nominal que te van a aplicar, el interés lo convierten en un tipo de interés comparable con otros productos financieros que llamamos TAE.

El TAE no se usa para el cálculo de los intereses, para eso se utiliza el interés nominal. Pero de este modo el TAE sirve para poder tener una guía del rendimiento total de tu inversión.

De ese modo el TAE se convierte en una medida estándar para comparar inversiones ya que no es lo mismo un tipo de interés nominal del 10% en un deposito ROJO que un tipo de interés nominal del 10% en un depósito GRIS, si uno es a 10 años, otro a 1 año y encima el depósito GRIS tiene una comisión de apertura del 1%.

 

Por ejemplo: Si se invierten 10.000 de euros aun plazo de 1 año a un TIN o Tasa de Interés Nominal del 4%, al final del año, ese dinero ha producido un interés de 400 euros. Pero sí en vez de cobrar esos 400 euros al final, el banco le ofrece la posibilidad de cobrar ese dinero en períodos mensuales, trimestrales o semestrales, el poder disponer de ese dinero antes, supone que ese dinero te de a su vez más intereses. Ese 4 % nominal, no sería el tipo real que te van a pagar, ya que como podrías reinvertir los intereses, el depósito en realidad te da más dinero. El tipo de interés real sería superior al 4% nominal. Ese tipo de interés real es el TAE, es decir, lo que realmente ganarías en un año.

Y lo mismo ocurre si te dan un tipo de interés del 4%, pero te cobran una comisión de apertura del 0,5%, fíjate en el dinero que te da*:

Capital——— t.nominal——tiempo——-RENTABILIDAD

10.000———4%——-——12 meses—-400 euros

Ahora bien, si calculamos la comisión que nos cobran vemos que tenemos que pagar:

10.000 * 0,5% = 10.000 * 0,5/100 = 50 euros

Esto significa que el dinero que realmente ganamos es 350 euros, es decir, es como si nos hubiesen pagado a un tipo de interés del 3,5%:

 

Capital——— t.nominal——tiempo——-RENTABILIDAD

10.000———3,5%———–12 meses—350 euros

 

Es decir, que la TAE en este caso sería un 3,5%.

 

Más ejemplos, y consejos de uso.


 

Aunque no entiendas realmente que es el TAE, al incluir TODO lo que afecta a los intereses en una inversión o préstamo, este valor es como un termómetro que podemos usar para verificar que producto es mejor que otro. Claro, con un poco de sentido común, en depósitos, la TAE tiene que ser la mayor posible y en prestamos, la menor posible, ya que somos nosotros los que pagamos.

La TAE funciona mucho mejor comparando productos con los mismos periodos de liquidación y de apertura-vencimiento. Podría ocurrir que un producto con TAE menor, de mas dinero al final de su vida, que uno con TAE mayor, por el tema de que el cálculo del TAE tiene en cuenta que premia el hecho de que recibas el dinero antes y puedas reinvertirlo(por ejemplo, con liquidaciones mensuales anticipadas). Es decir, si por ejemplo, te van pagando los intereses mes a mes, aunque estos no se reinviertan en el depósito automáticamente, ya estas pudiendo disponer de esos intereses para poder invertirlos en otro depósito, con lo que en este caso al tipo nominal original tendrías que sumarle el rendimiento que le puedes sacar a estos intereses que te van pagando si los inviertes en otro depósito.

Ejemplo de depósitos cambiando la frecuencia

  • Depósito 6 meses liquidación al vencimiento TAE 5%, en este caso el Interes Nominal es de: 4,94%
  • Depósito 6 meses liquidación mensual TAE 5%, en este caso el Interes Nominal es de: 4,89%

– En resumen, cobramos mas con el primero porque el interés nominal es más alto,… y sin embargo, el TAE es igual. Esto es así porque hay que tener en cuenta una cosa: que en el primer caso no recibimos un duro hasta el final, y en el segundo vamos recibiendo los intereses mes a mes, con lo que tienes el dinero antes para reinvertirlo en otro depósito o en un bien físico. Y estamos hablando de 10 céntimos por cada 1.000 euros al año de diferencia en total. Esto significa que aunque el TAE es la misma, el dinero que recibimos es más en el primer depósito, y sin embargo, el dinero que recibimos mes a mes en el segundo, nos puede dar más intereses si lo reinvertimos en otro depósito del mismo u otro banco, con lo que podríamos llegar a ganar más en el segundo.

Es decir el TAE del segundo depósito, se está calculando como si tú realmente fueses a reinvertir de nuevo los intereses recibidos, por eso aunque el T.nominal es menor, el TAE nos da la misma rentabilidad en este caso.

Ejemplo de depósitos misma frecuencia y distinto vencimiento.

  • Deposito 6 meses liquidación mensual TAE 5%, en este caso el Interes Nominal es de: 4,89%
  • Deposito 12 meses liquidación mensual TAE 5%, en este caso el Interes Nominal es de: 4,89%

– En este caso al tener la frecuencia de cobro igual los TAE coinciden, la decisión en este caso depende de cuando necesitas tú el dinero y qué atractivo te resulta el interés, o mucho mas técnico, qué piensas, ¿dentro de 6 meses te van a dar mejor TAE o peor?. Si piensas que te dan poco coge el deposito a 6 meses y busca otro nuevo depósito pasados esos 6 meses.

Resumen y Recomendaciones:

  1. Mirad siempre el TAE aunque no lo entendáis y coged el que mas os convenga, ya que los otros indicadores financieros pueden estar trucados u ocultar trampas y el TAE por ley no.
  2. Si eres una persona normal, que por ejemplo, invierte en un depósito a 1 año con liquidaciones mensuales, y se olvida de reinvertir los pocos o muchos intereses que nos dé mensualmente, a la hora de comparar depósitos, a igual TAE coge el que más tipo de interés nominal tenga.
  3. A igual TAE, si consideras o sabes que en el futuro, el tipo de interés del mercado(EURIBOR)**, va a subir, es mejor coger el depósito que menor plazo tenga, ya que podrás reinvertirlo de nuevo antes. Si es al contrario, coge el de mayor plazo.

 

(*) Aplicando la fórmula de interés simple.

(**) El tipo de interés nominal de depósitos, etc, va ligado al precio del dinero general que en nuestro caso es el EURIBOR.

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